Государственная программа помощи проблемным заемщикам, которую с начала 2009 года должно проводить АИЖК (точнее, его "дочка" - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов АРИЖК), до сих пор не начала работать в полную силу. Пока трудно оценить, какое количество проблемных заемщиков в принципе смогут воспользоваться государственной поддержкой. Поэтому сегодня многие заемщики, не ожидая "милостей от природы" (то есть государства), пытаются решить свои проблемы собственными силами и ведут переговоры с банками.
Конечно, надеяться на то, что банк "перепишет" кредитный договор себе в убыток, было бы наивно. Но тем не менее просить уменьшения ежемесячного платежа все-таки вполне реально - на определенных условиях.
Вариант 1. Уменьшение платежа за счет увеличения срока кредитования.
Пример. Сумма кредита - 1 200 000 рублей под 13,7% годовых (взят в августе 2008 года). Ежемесячный платеж - 28 500 рублей.
Можно ли увеличить срок погашения до 10 лет? Ответ: да, можно. Но... При увеличении процентной ставки до 23,5% - таковы сегодня условия ипотечного кредитования этим банком. Ставка, прямо скажем, фактически "запретительная". Однако даже при таких драконовских условиях ежемесячный платеж станет меньше примерно на 5 тысяч рублей (с учетом, что часть "тела" кредита уже погашена). Воспользовавшись услугой кредитного консультанта, при умении вести переговоры есть надежда пересчитать кредит в банке и со старой процентной ставкой. Либо найти на рынке другие, более приемлемые варианты.
Вариант 2. Уменьшение платежа за счет перекредитования в другом банке.
Хотя ставка по таким кредитам выше обычной, предлагаемой этим же банком, она оказалась ниже, чем в "Варианте 1" - 18,15% годовых. А ежемесячный платеж при сроке погашения в 10 лет - около 18 тысяч рублей (то есть на 10 тысяч меньше нынешнего).
Правда, в этом упрощенном расчете не учтены минимум два дополнительных момента. Первый: стоимость получения нового кредита (потребуются еще одна оценка квартиры, новая страховка потери закладываемого имущества, а также жизни, здоровья заемщика, новая оплата комиссионных банку за выдачу денег, услуг нотариуса и госрегистратора). Второй: придется совместно с обоими банками решать вопрос с "двойным" обременением заложенной квартиры (если, конечно, у заемщика нет другого подходящего незаложенного имущества). Поскольку первый банк не снимает обременение, пока кредит не погашен полностью. А второй может не дать денег, пока залог не оформлен.
Тем не менее в прошлом году, когда процедуры рефинансирования использовались довольно активно, многие банки применяли схемы одновременного снятия старого и оформления нового залога на одну и ту же квартиру.
Вариант 3. Уменьшение платежа за счет приостановления уплаты "тела" кредита.
Если все же перекредитование в другом банке оказалось слишком сложным делом, можно попробовать еще один вариант договориться со своим банком. Ежемесячный платеж банку состоит из двух частей: основного долга и процентов по нему. Можно попросить кредитора временно приостановить взимание основного "тела" кредита и платить ему только проценты. При этом возвращение основного долга отодвигается без штрафных санкций. А размер суммы выплачиваемых процентов (которые при аннуитетных платежах уменьшаются с каждым месяцем) замораживается на уровне, соответствующем величине основного долга. В результате банк не только ничего не теряет, но и получает дополнительную прибыль за счет переплаты процентов, хотя основной долг ему возвращается с запозданием. Такой способ, кстати, широко используется за рубежом.
насколько реально в условиях кризиса улучшить условия по кредиту
ОтветитьУдалитьНедавно заинтересовалась и узнала, что практически в каждом банке существует своя программа оптимизации платежей по кредитам, в частности есть некоторые кредитные брокеры, которые владеют подобной информацией и могут помочь в таких деликатных вопросах. Стоя пару недель назад в очереди в кредитное окошечко одного банка видела, как женщину-клиентку сопровождал банковский брокер-консультант и предлагал конкретное решение в ее конкретном случае (она овдовела, на муже был кредит, который после смерти супруга надлежало выплачивать ей, но она была его иждивенка и до разморозки наследуемых банковских счетов денег для погашения кредита не имела). Итог - десять минут и двое волшебников - тот брокер и банковский консультант - человеку буквально сняли камень с души, не допустив просрочек в уплате и предоставив возможность расплачиваться как ей наиболее удобно.
ОтветитьУдалитьOdi, требуется Ваша помощь и консультация, у меня возникли проблемы с картой при оплате покупки в интернете, почему это произошло? Загляните плиз в мою последнюю статью...
ОтветитьУдалитьХорошие, нормальные варианты, не худшие из того что встречаются. А главное в них - человеческий подход, и понимание что в сложившейся ситуации банкиры тоже люди, а не хапуги, как некоторые их пытаются представить. И при нынешних обстоятельствах нужно находить компромисс между кредитором и заемщиком, а не пытаться “вывернуться”, … хотя и понятно, что основные потери все-таки несет банк.
ОтветитьУдалитьДа, третий вариант, если рассматривать со стороны банкира – самый не выгодный для банка, т.к. ведет к увеличению степени риска, а, следовательно, - к созданию дополнительных обязательных резервов, а это отвлечение собственных средств.
по третьему варианту часто бизнес-кредит делают, вот Дерипаска сейчас все с банками пытается договориться.
ОтветитьУдалить