Как быть, если отказали в кредите?

Большинство россиян хотя бы раз обращались в банк за кредитом. И это неудивительно. Порой так реализовать свои планы получается быстрее и проще, чем годами копить деньги и отказывать себе во многом сейчас. А в условиях роста цен брать кредит, пожалуй, даже выгодно, ведь эти же деньги завтра будут стоить дешевле, чем сегодня.
Но часто, обращаясь за кредитом, мы получаем отказ. Почему банки могут отказать в кредите и есть ли вообще возможность получить деньги, если вы получили отказ? Чтобы банк принял положительное решение о выдаче кредита, клиент должен иметь хорошую кредитную историю, высокий официальный доход и постоянное место работы с большим стажем на нем. Далеко не у каждого все это есть.
Главное, чтобы у вас был стабильный доход и чтобы этого дохода вам хватало для своевременной оплаты по кредиту.Но ситуации бывают разные, и это понятно. Допустим, в прошлом вы теряли работу, или вам задерживали зарплату, или были в длительной командировке, или болели – из-за этого не могли вовремя платить по кредиту. Это может стать причиной отказа в другом банке. Но если сейчас у вас стабильный заработок, такая отметка в кредитной истории для банка не играет решающей роли и можно обратиться снова в кредитную организацию.

Советы заемщику. Потребительский кредит.

Совет № 1
Разберитесь в системе погашения

Знакомясь с кредитными программами различных банков важно обратить внимание на условия погашения кредита. Здесь есть свои тонкости, разобравшись в которых, заемщик может выбрать наиболее удобную для себя систему. Аннуитетный способ погашения кредитного долга наиболее удобен для заемщика, к тому же большинство банков, предлагают, как правило, именно его. При аннуитетном погашении выплаты совершаются согласно графику платежей, при этом заемщик вносит одинаковую сумму каждый месяц. Одна часть этой суммы идет на погашение основного долга, а другая - на погашение процентов по кредиту. При наличии в банке ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, аннуитетный платеж будет состоять из трех составляющих: основной долг, проценты по кредиту, начисляемые на остаток по счете, и комиссия, которая, как правило, начисляется уже на всю сумму кредита.

Совет № 2
Не спешите гасить кредит досрочно

Перед подписанием кредитного договора следует выяснить, каковы условия досочного погашения, а также - существует ли в предлагаемой программе возможность частичного досрочного погашения. Некоторые банки взимают за досрочное погашение потребительского кредита дополнительную плату, которая может составлять 1%-10% от суммы досрочного погашения. Банкам гораздо выгоднее получать платежи на протяжении всего срока кредита, поэтому они вводят мораторий на досрочное погашение: закрыть кредит можно, как правило, лишь в установленный срок, который колеблется в пределах от 1 до 6 месяцев. Что же касается возможности частичного досрочного погашения, то большинство банков заранее устанавливают для этого минимальную сумму.

Совет № 3
Платите аккуратно

Как правило, погашение потребительского кредита не вызывает трудностей у заемщиков: сегодня сделать взнос можно практически везде - в отделениях самого банка, дополнительных офисах, банкоматах, специальных операционных кассах и даже почтовых отделениях. Поэтому, чтобы избежать лишних проблем и волнений, лучше гасить кредит аккуратно и в срок, тем более, то многие банки предусматривают систему поощрения добросовестных заемщиков. При последующем кредитовании банк может предоставить более мягкие и гибкие условия: снизить годовую процентную ставку, выдать более крупную сумму, или предоставить возможность взять кредит без поручителей.

Как уменьшить платежи по кредиту?

Государственная программа помощи проблемным заемщикам, которую с начала 2009 года должно проводить АИЖК (точнее, его "дочка" - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов АРИЖК), до сих пор не начала работать в полную силу. Пока трудно оценить, какое количество проблемных заемщиков в принципе смогут воспользоваться государственной поддержкой. Поэтому сегодня многие заемщики, не ожидая "милостей от природы" (то есть государства), пытаются решить свои проблемы собственными силами и ведут переговоры с банками.
Конечно, надеяться на то, что банк "перепишет" кредитный договор себе в убыток, было бы наивно. Но тем не менее просить уменьшения ежемесячного платежа все-таки вполне реально - на определенных условиях.

Вариант 1. Уменьшение платежа за счет увеличения срока кредитования.

Пример. Сумма кредита - 1 200 000 рублей под 13,7% годовых (взят в августе 2008 года). Ежемесячный платеж - 28 500 рублей.

Можно ли увеличить срок погашения до 10 лет? Ответ: да, можно. Но... При увеличении процентной ставки до 23,5% - таковы сегодня условия ипотечного кредитования этим банком. Ставка, прямо скажем, фактически "запретительная". Однако даже при таких драконовских условиях ежемесячный платеж станет меньше примерно на 5 тысяч рублей (с учетом, что часть "тела" кредита уже погашена). Воспользовавшись услугой кредитного консультанта, при умении вести переговоры есть надежда пересчитать кредит в банке и со старой процентной ставкой. Либо найти на рынке другие, более приемлемые варианты.

Вариант 2. Уменьшение платежа за счет перекредитования в другом банке.

Хотя ставка по таким кредитам выше обычной, предлагаемой этим же банком, она оказалась ниже, чем в "Варианте 1" - 18,15% годовых. А ежемесячный платеж при сроке погашения в 10 лет - около 18 тысяч рублей (то есть на 10 тысяч меньше нынешнего).
Правда, в этом упрощенном расчете не учтены минимум два дополнительных момента. Первый: стоимость получения нового кредита (потребуются еще одна оценка квартиры, новая страховка потери закладываемого имущества, а также жизни, здоровья заемщика, новая оплата комиссионных банку за выдачу денег, услуг нотариуса и госрегистратора). Второй: придется совместно с обоими банками решать вопрос с "двойным" обременением заложенной квартиры (если, конечно, у заемщика нет другого подходящего незаложенного имущества). Поскольку первый банк не снимает обременение, пока кредит не погашен полностью. А второй может не дать денег, пока залог не оформлен.

Тем не менее в прошлом году, когда процедуры рефинансирования использовались довольно активно, многие банки применяли схемы одновременного снятия старого и оформления нового залога на одну и ту же квартиру.

Вариант 3. Уменьшение платежа за счет приостановления уплаты "тела" кредита.

Если все же перекредитование в другом банке оказалось слишком сложным делом, можно попробовать еще один вариант договориться со своим банком. Ежемесячный платеж банку состоит из двух частей: основного долга и процентов по нему. Можно попросить кредитора временно приостановить взимание основного "тела" кредита и платить ему только проценты. При этом возвращение основного долга отодвигается без штрафных санкций. А размер суммы выплачиваемых процентов (которые при аннуитетных платежах уменьшаются с каждым месяцем) замораживается на уровне, соответствующем величине основного долга. В результате банк не только ничего не теряет, но и получает дополнительную прибыль за счет переплаты процентов, хотя основной долг ему возвращается с запозданием. Такой способ, кстати, широко используется за рубежом.

Отказ в кредите получают 80% заемщиков

Анализ предложений банков показывает, что в 1 квартале 2009 г. наметилась тенденция улучшения банками качества кредитного портфеля по вновь выдаваемым кредитам за счет ужесточения требований к заемщикам.
Сегодня идеальным клиентом банка является заемщик в возрасте от 23 до 55 лет, с доходом, официально подтвержденным справкой 2-НДФЛ, со стажем на последнем месте работы не менее года, а также положительной кредитной историей. При самостоятельном обращении в банк наблюдается высокий уровень отказов банков в выдаче кредитов (до 80%). Наиболее распространенными причинами отказов являются отрицательная кредитная история, неспособность заемщика подтвердить официальный доход, а также работа заемщика в сферах экономики, наиболее подверженных негативным влияниям финансового кризиса (строительство, финансы). Статистика выдачи потребительских кредитов показывает, что процент отказа по кредитам на сумму до 300 000 рублей значительно ниже процента отказов на кредиты на большие суммы. Средний срок рассмотрения заявок, официально озвучиваемый банками, составляет четыре рабочих дня. Минимальный срок рассмотрения – один рабочий день, максимальный – семь рабочих дней. При этом большинство банков предлагает потребительские кредиты на срок от трех до пяти лет. Максимальный срок потребительского кредитования равен семи годам. Минимальный срок кредитования 3-6 месяцев. На получение потребительского кредита сегодня могут рассчитывать только отдельные группы заемщиков, что создает дополнительные предпосылки для роста рынка услуг профессиональных финансовых консультантов, которые могут предложить заемщику доступ к широкому спектру кредитных продуктов, проконсультировать о существующих требованиях банков и оказать услуги по правильному оформлению кредитных запросов.