Идеальный бизнес-заемщик

Одно из следствий кризиса для сектора малого и среднего бизнеса – сокращение объемов выдачи кредитов. Существенно ужесточились и требования к заемщикам из этой группы. Среди предъявляемых банками требований к клиентам – опыт работы предприятия, форма собственности, вид деятельности, среднемесячный оборот, наличие расчетного счета в банке на момент подачи заявки, а также наличие залога (недвижимость, автотранспорт, ликвидное оборудование). Особое значение имеет сфера деятельности предприятия. Наиболее просто получить кредит компаниям, работающим в сферах, которые кризис затронул в меньшей степени.

Приоритетные клиенты: компании, оказывающие услуги (стоматологические, эстетические клиники, салоны красоты), занимающиеся производством продуктов питания (выпечка, замороженные полуфабрикаты, кондитерские изделия)

Привлекательные клиенты: мелкооптовая и розничная торговля в формате небольших магазинов (продукты питания, напитки, промтовары), торговля запчастями и комплектующими для транспортных средств, авторемонтные мастерские, станции технического осмотра, шиномонтаж, небольшие сельскохозяйственные предприятия

Предприятие малого и среднего бизнеса, которое банк может посчитать идеальным заемщиком, выглядит примерно так - прозрачная структура собственности, ограниченное число физических лиц, взаимоотношения между которыми прозрачны (это родственники, друзья, бывшие коллеги и т. п.), реальные собственники бизнеса и лица, указанные в учредительных документах, должны совпадать, руководитель компании не просто наемный работник, а один из соучредителей.
Также важно, чтобы руководитель-соучредитель компании является ключевым контактным лицом для банка. Он полностью владеет информацией о хозяйственной деятельности компании и готов к открытому диалогу с банком. Компания имеет в долгосрочной аренде производственные помещения и владеет собственным оборудованием (даже если оно оформлено на кого-то из учредителей). Потенциальный заемщик готов предоставить достаточный и ликвидный залог. Компания ведет активную работу по расчетному счету в банке, а также обладает положительной кредитной историей. Последний показатель имеет наибольший вес по сравнению с другими факторами при принятии банком решения о предоставлении займа предприятию малого и среднего бизнеса. Он является своего рода суммирующим показателем, описывающим факторы, которые трудно измерить (такие, например, как платежная дисциплина предприятия в отношениях с банками). Значительная доля собственных средств в пассивах баланса предприятия. Желательно, чтобы их доля составляла не менее 50%, хотя 40% – тоже неплохо. Рентабельность бизнеса, соответствующая роду деятельности, которую ведет предприятие, и достаточное наличие денежных средств на счетах предприятия для выполнения краткосрочных обязательств

Бизнес-кредит по госпрограмме

Малым предпринимателям предоставляется поручительство фонда в размере от 40 до 50% от суммы обязательств заемщика (основной долг плюс проценты за три месяца). Максимальный размер одного поручительства на одного заемщика ограничен 10 млн рублей. Эти параметры применяются с 16 мая 2009 г. и существенно ужесточены: ранее можно было получить поручительство на 50–90% суммы обязательств, включая проценты за весь период, а размер одного поручительства равнялся 15 млн рублей.

Для участия в программе достаточно обратиться в один из 17 банков-участников за получением кредита на приобретение основных либо пополнение оборотных средств.

Впрочем, по отношению к предприятиям сферы торговли существует определенная «дискриминация». По кредитам на пополнение оборотных средств, во-первых, максимальный размер поручительства ограничен 40%, во-вторых, срок займа не должен превышать трех месяцев, и, в-третьих, срок работы предприятия должен составлять не менее одного года (для других заемщиков – не менее трех месяцев).

Действующий в Москве Фонд содействия кредитованию малого бизнеса имеет региональный лимит – запас средств, из которых предоставляется поддержка регионам. Московский фонд более популярен, поскольку его правила более либеральны. В частности, нет ограничений для торговых предприятий, в том числе по кредитам на пополнение оборотных средств; лимит на одного заемщика составляет 30 млн рублей.

Популярные бизнес кредиты

Сегодня банки все больше внимания уделяют специальным продуктам, в том числе и кредитным, для предприятий малого и среднего бизнеса. Многие выделяют МСБ в отдельный сегмент и разрабатывают для работы с ним специальные программы, так как таким предприятиям присущи свои принципиальные черты, которыми не обладают ни частные, ни корпоративные клиенты. В то же время это быстрорастущий сегмент, который более мобилен, быстрее приспосабливается к рыночным условиям и характеризуется высокой оборачиваемостью капитала. Наиболее популярно у предпринимателей беззалоговое экспресс- или микро-кредитование на небольшие (до 1,5 млн руб.) суммы на срок до 12-18 месяцев. Срок принятия решения по таким кредитам, как правило, составляет несколько рабочих дней, а для оценки заемщика используется скоринговая модель. В среднем по рынку на кредиты до 1 000 000 руб. приходится порядка 14-18% всех выданных займов. Большая их часть используется предприятиями для пополнения оборотных средств, а основными заемщиками являются предприятия оптовой и розничной торговли. Однако в свете текущей ситуации на рынке доля беззалоговых кредитов снижается. Банкам удобнее придерживаться стандартизированного подхода и не выдавать кредиты с повышенным риском. Однако кредитные организации часто идут навстречу предприятиям, учитывая при анализе их управленческую отчетность, применяют индивидуальный подход к клиенту.

Деньги для бизнеса

Решив взять кредит на развитие своего дела, предприниматель сталкивается с выбором – на какой срок брать деньги, какую сумму занимать и какой продукт предпочесть. Список банковских предложений довольно широк - это и овердрафт, и инвестиционные услуги, и лизинг. Кроме того, существуют еще и специальные фонды поддержки предпринимательства.
С трудностями в привлечении кредитов в начале 2009 года столкнулись 80% компаний малого и среднего бизнеса. Каждый третий предприниматель практически не имеет доступа к заемным ресурсам. По данным экспертов, из крупнейших российских банков, которые активно кредитовали малый бизнес до кризиса, сейчас выдавать деньги предпринимателям продолжают только пять. Ставки по кредитам малому и среднему бизнесу, между тем, растут. Средняя ставка по кредиту предпринимателям составляет сейчас 27% годовых в рублях и 18% в долларах. Суммы и сроки кредитов сократились. Средний срок кредита малому бизнесу в кризис снизился с 3-5 до 1-2 лет. Даже при таких условиях банки все тщательнее проверяют потенциальных заемщиков – и если раньше рассмотрение заявки занимало неделю, то сейчас – около месяца. Программы лизинга и факторинга свернуты практически везде. Очень сложно стало открыть и возобновляемую кредитную линию. Почти ни один банк больше не выдает кредит под залог товаров в обороте. Большинство кредитных организаций предпочитают в качестве обеспечения по кредиту недвижимость, оборудование и автотранспорт, а самым лучшим залогом по нынешним временам стал госзаказ. С началом кризиса банки составили негласный список особо рисковых отраслей, кредитование которых фактически прекратилось. Это прежде всего строительные и металлургические компании, а также фирмы, перепродающие металл. В «белом списке» у банков – компании, производящие продукты, и торговые предприятия. Есть и положительные новости. Предприниматели вскоре смогут покупать помещения в ипотеку. В конце февраля Госдума в первом чтении приняла поправки, согласно которым компании смогут брать на покупку коммерческой недвижимости ипотечный кредит и оформлять помещение в качестве залога для банка. Также предприниматель, которому необходимы денежные средства на короткий срок, может воспользоваться таким видом кредитования как овердрафт. Некоторые банки закрыли овердрафты с началом кризиса, но сейчас постепенно возрождают эту форму кредитования. Она доступна как юридическим лицам, так и индивидуальным предпринимателям. Банк открывает кредитную линию, и клиент может воспользоваться заемными деньгами в любой момент, без дополнительного обращения в банк. Овердрафт позволяет компании своевременно рассчитываться с партнерами, не требует обеспечения и стоит дешево. Более того, некоторые банки предоставляют бесплатные «внутридневные» овердрафты – когда утром организация пользуется кредитом для совершения платежа, а вечером, после инкассации выручки, деньги вновь поступают на ее счет. Овердрафт обычно открывается на срок не более 12 месяцев, а кредит должен быть погашен в течение 30 дней. Только после этого компания сможет вновь воспользоваться овердрафтом и взять новый кредит. Занять деньги бизнесмены могут не только в банке, но и в Фонде поддержки малого и среднего предпринимательства. Эта организация предоставляет компенсационные займы, льготные кредиты и микрокредиты, выступает поручителем перед банком. Причем микрокредит в Фонде можно оформить без обеспечения, что особенно важно для начинающих бизнесменов.

Бизнес кредит

Сейчас для многих предприятий актуально получение бизнес кредита. Часто для малых предприятий Банк предоставляет отсрочку в погашении основного долга с одновременным увеличением срока действия кредитного договора и соответствующим пересчетом (уменьшением) суммы ежемесячных платежей по кредиту. Финансовый кризис привел к ухудшению состояния многих предприятий, в том числе, субъектов малого и среднего бизнеса. Часть банков стремятся идти навстречу своим заемщикам, имеющим, в целом, устойчивое состояние и пострадавшим из-за временного кризиса. Как правило, банки увеличивают сроки кредитов, предоставляют отсрочки по выплате долга. Существуют и Фонды содействия кредитованию малого бизнеса. Сейчас поручительство фонда предоставляется в объеме до 50 млн рублей для микропредприятий и до 70 млн рублей – для малых предприятий. До 70% от суммы обязательств заемщика увеличилась и относительная величина поручительства. Кроме того, для облегчения доступа предпринимателей к альтернативным источникам финансирования создана система микрофинансирования организаций под конкретные проекты. Это уже не бюджетные деньги, а банковские. В выборе оптимальной программы кредитования бизнеса поможет кредитный консультант.

credit@odibank.com