Перекредитование ипотеки

АРИЖК расширило список заемщиков, которые могут реструктуризировать ипотечные кредиты
Москва. Совет директоров ОАО "Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов" (АРИЖК) утвердил изменения в стандарт реструктуризации ипотечных жилищных кредитов. Cогласно изменениям, теперь за государственной поддержкой смогут обращаться те заемщики, которые взяли ипотечный кредит до 1 июля 2009 года. Ранее это могли сделать только те заемщики, чьи кредитные договоры были заключены до 1 декабря 2008 года. Кроме того, АРИЖК расширило перечень кредитов, которые могут быть реструктурированы. В частности, в программу реструктуризации включены кредиты, выданные на капитальный ремонт и иное улучшение жилого помещения. АРИЖК отмечает, что утвержденные изменения позволят расширить круг заемщиков. Также, по мнению агентства, изменения помогут стимулировать рынок ипотечного кредитования. ОАО "АРИЖК" проводит реструктуризацию проблемных ипотечных кредитов в рамках реализации программы государственной поддержки заемщиков. Уставный капитал агентства составляет 5 млрд рублей. Его основным акционером является ОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию". Одна акция АРИЖК принадлежит Ассоциации российских банков через дочернюю структуру.

Отношение к кредитам

Ожидалось, что кризис заставит пересмотреть россиян финансовую политику своих семей. Но результаты исследований показали, что кредиты отнюдь не пугают. Исследование выявило, что 77% россиян, нуждающихся в кредите, хотят его получить, несмотря на все экономические бури. К проекту под названием "кредит" не готовы сейчас лишь немногим менее 1/4 наших соотечественников. Такой финансовый оптимизм вполне объясним.
В преддверии экономического кризиса около 40% россиян жили "в кредит", тратя на его погашение не менее 10% от своего ежемесячного дохода. Получается, что такой образ жизни для многих стал вполне комфортен. Большая часть опрошенных и сейчас отмечает, что в случае необходимости не откажет себе в кредите. "Необходимость" эта у всех разная. Чаще всего - в 46% случаев - участники опроса брали кредиты на неотложные нужды (покупка одежды, еды, лечения). Треть обратилась в банки с целью перекредитования: большинство из заемщиков таким образом намеревалось рассчитаться с другим банком, в котором истекал срок погашения кредита. На третьем месте по популярности автокредиты - порядка 26% от всех обращений за кредитами. Желающих оформить ипотеку сейчас немного. Но и банки в свою очередь предпочитают не рисковать крупными суммами - отказы в выдаче ипотечного кредита стали обычным явлением. Итог исследования вполне оптимистичен: в стране наблюдается снижение размеров кредитования, но сохраняются его объемы. Другими словами: количество выдаваемых кредитов упало, но незначительно, при этом уменьшился размер сумм, выдаваемых в долг.

Как уменьшить платежи по кредиту?

Государственная программа помощи проблемным заемщикам, которую с начала 2009 года должно проводить АИЖК (точнее, его "дочка" - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов АРИЖК), до сих пор не начала работать в полную силу. Пока трудно оценить, какое количество проблемных заемщиков в принципе смогут воспользоваться государственной поддержкой. Поэтому сегодня многие заемщики, не ожидая "милостей от природы" (то есть государства), пытаются решить свои проблемы собственными силами и ведут переговоры с банками.
Конечно, надеяться на то, что банк "перепишет" кредитный договор себе в убыток, было бы наивно. Но тем не менее просить уменьшения ежемесячного платежа все-таки вполне реально - на определенных условиях.

Вариант 1. Уменьшение платежа за счет увеличения срока кредитования.

Пример. Сумма кредита - 1 200 000 рублей под 13,7% годовых (взят в августе 2008 года). Ежемесячный платеж - 28 500 рублей.

Можно ли увеличить срок погашения до 10 лет? Ответ: да, можно. Но... При увеличении процентной ставки до 23,5% - таковы сегодня условия ипотечного кредитования этим банком. Ставка, прямо скажем, фактически "запретительная". Однако даже при таких драконовских условиях ежемесячный платеж станет меньше примерно на 5 тысяч рублей (с учетом, что часть "тела" кредита уже погашена). Воспользовавшись услугой кредитного консультанта, при умении вести переговоры есть надежда пересчитать кредит в банке и со старой процентной ставкой. Либо найти на рынке другие, более приемлемые варианты.

Вариант 2. Уменьшение платежа за счет перекредитования в другом банке.

Хотя ставка по таким кредитам выше обычной, предлагаемой этим же банком, она оказалась ниже, чем в "Варианте 1" - 18,15% годовых. А ежемесячный платеж при сроке погашения в 10 лет - около 18 тысяч рублей (то есть на 10 тысяч меньше нынешнего).
Правда, в этом упрощенном расчете не учтены минимум два дополнительных момента. Первый: стоимость получения нового кредита (потребуются еще одна оценка квартиры, новая страховка потери закладываемого имущества, а также жизни, здоровья заемщика, новая оплата комиссионных банку за выдачу денег, услуг нотариуса и госрегистратора). Второй: придется совместно с обоими банками решать вопрос с "двойным" обременением заложенной квартиры (если, конечно, у заемщика нет другого подходящего незаложенного имущества). Поскольку первый банк не снимает обременение, пока кредит не погашен полностью. А второй может не дать денег, пока залог не оформлен.

Тем не менее в прошлом году, когда процедуры рефинансирования использовались довольно активно, многие банки применяли схемы одновременного снятия старого и оформления нового залога на одну и ту же квартиру.

Вариант 3. Уменьшение платежа за счет приостановления уплаты "тела" кредита.

Если все же перекредитование в другом банке оказалось слишком сложным делом, можно попробовать еще один вариант договориться со своим банком. Ежемесячный платеж банку состоит из двух частей: основного долга и процентов по нему. Можно попросить кредитора временно приостановить взимание основного "тела" кредита и платить ему только проценты. При этом возвращение основного долга отодвигается без штрафных санкций. А размер суммы выплачиваемых процентов (которые при аннуитетных платежах уменьшаются с каждым месяцем) замораживается на уровне, соответствующем величине основного долга. В результате банк не только ничего не теряет, но и получает дополнительную прибыль за счет переплаты процентов, хотя основной долг ему возвращается с запозданием. Такой способ, кстати, широко используется за рубежом.