Банки: Дорогой кредит

Кредиты в этом году останутся дорогими и короткими, поскольку банковскому кредитованию придется опираться на ресурсы внутреннего рынка, считают эксперты. Некоторые банки продолжают выдавать кредиты: Ренессанс Кредит, Банк Москвы. Основная масса денег будет привлекаться за счет вкладов населения по ставкам 8-10 процентов.

Земельный участок в кредит

Для городского жителя желание иметь дачу с прилегающим участком вполне естественно. В условиях кризиса не всегда можно найти достаточную сумму, которую в один момент нужно выложить за удовольствие иметь домик в деревне. В настоящее время в большинстве случаев клиенту предложат взять потребительский кредит на крупную сумму или нецелевой ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости. Заем на покупку земли имеет весомые отличия. Он требует четкой банковской оценки: принятие решения по данному кредиту более трудоемкое, залог менее ликвидный по сравнению с квартирами. К земле предъявляются требования (расположение, размер, надлежащим образом оформленные документы и т.д.), к земле, как правило, нужен план с границами участка, кадастровый номер, которые также необходимо оформить, предоставить.
Собираясь купить сегодня участок в Подмосковье, нужно знать, что цена на землю зависит от ее качества, близости к МКАД, местным коммуникациям, лесу или речке, наличия готового дома или дачи на участке и других частностей. Рассмотрение банком заявки будет длиться от 7 до 18 рабочих дней, то есть в текущем времени от двух недель до одного месяца банку потребуется, чтобы все проверить. Первоначальный взнос будет составлять 10-30% от суммы.

Просрочки по кредитам

В силу разных жизненных обстоятельств у каждого может сложиться такая ситуация, когда возникают просрочки по кредитам. Это может произойти по разным причинам: сокращение зарплаты, болезнь, увольнение и тому подобное. Что же нужно делать в таких ситуациях?
В первую очередь, при возникновении ситуации, в которой невозможно вовремя обслуживать ранее взятые кредиты, необходимо обратиться в отдел работы с физическими лицами банка-кредитора и объяснить причину, по которой в данный момент невозможно исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору. Ни в коем случае не следует тянуть с обращением в банк, ухудшая ситуацию, так как позже договориться с банком будет гораздо сложнее. Кроме того, при возникновении просрочек банк подаст информацию в бюро кредитных историй, а значит, в будущем все другие банки начнут считать такого клиента «плохим» заемщиком и, скорее всего, будут отказывать в кредитах независимо от того, как клиент справится с текущей ситуацией. Решение о том, сообщать или не сообщать о вашей задолженности в бюро кредитных историй, банк принимает самостоятельно, и повлиять на это заемщик может только, вовремя выполняя условия кредитного договора. Конкретных сроков извещения банка о возможной просрочке нет, главное сделать это до ее возникновения, в крайнем случае, в день внесения очередного платежа.
При общении с представителями банка лучше быть предельно честным и здраво оценивать свои возможности. Это поможет банку лучше понять позицию заемщика. Самое главное в переговорах с банком по поводу сложившийся ситуации – не брать на себя обязательств, которые невозможно будет в дальнейшем выполнить, так как за каждое обязательство в дальнейшем придется отвечать. Если у вас есть документы, подтверждающие причину снижения вашей платежеспособности – например, справка о снижении зарплаты или запись в трудовой книжке о сокращении, справки о болезни и тому подобные бумаги, – то лучше всего взять их с собой. Так заемщик покажет банку объективность возникших причин просрочки.
Варианты решения возникшей проблемы могут быть самыми разными и зависят от каждого конкретного банка. Некоторые банки могут предложить «кредитные каникулы», то есть полную или частичную остановку выплат сроком до полугода. Также банк может подписать с заемщиком дополнительное соглашение, по которому дата окончания договора переносится на более поздний срок, а пока заемщик будет платить только проценты по остатку задолженности. В других ситуациях банк может согласиться на рефинансирование кредита. Например, увеличив срок самого кредита, что может снизить ежемесячный платеж до приемлемого для заемщика уровня. В некоторых случаях банк при этом может потребовать дополнительного поручительства или залога имущества.
Некоторые банки не идут ни на какие уступки заемщику, так как у них просто нет таких программ. В таком случае, при сохранении какого-то ежемесячного дохода, кредит можно попробовать рефинансировать в другом банке, который будет рассматривать заемщика исключительно с точки зрения качества обслуживания предыдущего кредита. Выбирая финансовый институт, который поможет вам во взаимоотношениях с банком-кредитором, постарайтесь, чтобы условия перекредитования обеспечили вам уменьшение ежемесячных платежей и отсутствие скрытых комиссий. При обращении в другой банк с просьбой о рефинансировании кредита понадобятся те же документы, что и для получения обычного кредита, плюс справка из банка-кредитора о качестве обслуживания взятого кредита. Однако выбор банков, предлагающих услуги рефинансирования кредитов, невелик.
Если вы не преуспели в своих переговорах с банками, лучше всего постараться перезанять деньги у родственников или друзей и выплачивать кредит вовремя.

Рост ипотеки

Банки постепенно увеличивают объемы ипотечного кредитования. В июне банкиры выдали около 10 тысяч рублевых ипотечных кредитов. В весенние месяцы стабильно оформляли примерно по 8 тыс. рублевых ипотек. Это практически вдвое выше показателей начала года. Валютную ипотеку население практически не оформляет - за полугодие выдано только 704 кредита. Прирост ипотечного кредитования идет по всем федеральным округам. Наиболее значительно объемы ипотеки выросли в Центральном, Приволжском, Уральском и Сибирском округах. Охотнее всего банкиры оформляют ипотеку в Москве и Подмосковье, где за первое полугодие 2009 г. соответственно выдано 2714 и 991 ипотечный кредит.
Любопытная картина складывается со стоимостью ипотеки. В среднем по стране средняя ставка рублевого ипотечного кредита все последние месяцы держится на уровне 14,6% годовых. Ипотечный кредит сейчас оформляется в среднем на 16,5 года. В столицах срок кредитования меньше, в регионах - больше. Так, в Москве ипотека в среднем оформляется на 13,5 года, в Петербурге - на 15,5 года. Во многих регионах стандартный срок кредитования - 16-19 лет. Валютная ипотека еще короче. В среднем она оформляется на 10 лет. Жители Петербурга рискуют брать валютную ипотеку на 6 лет, Подмосковья - на 16 лет. Даже в сегодняшних сложных условиях ипотека находит своего клиента. По мнению экспертов, спрос на ипотеку остается достаточным высоким из-за существенного снижения цен на недвижимость. Поэтому ипотечные ставки сегодня не пугают заемщиков. Нынешняя ситуация на рынке ипотечного кредитования противоречива - с одной стороны, банки не торопятся возвращаться в ипотеку, считая этот продукт рискованным, с другой стороны - потенциальные заемщики готовы брать ипотеку даже на сегодняшних условиях.

Кредитование арендодателей

Сейчас многие арендаторы из-за падения выручки и, как следствие, снижения доходов, вынуждены отказываться от аренды дорогих офисов и складов в пользу более демократичных предложений. Таким образом, появилась реальная возможность для развития бизнеса тех, кто способен оптимально соотнести спрос и предложение на рынке данных услуг и предоставить то, что востребовано именно сейчас. Речь идет как о ценовой политике, так и о качестве предлагаемых услуг. Продукт универсален, он разработан для любых отраслей. Представителям же отрасли предлагается воспользоваться на индивидуальных условиях, поскольку залоговое обеспечение не вызывает вопросов.

Газель в кредит

Аренда коммерческого транспорта попала в льготный список кредитования.Правительство выделяет деньги на льготные кредиты для отечественных компаний на покупку небольших грузовиков и мини-автобусов. На госсубсидии сможет претендовать и автопроизводитель, если не менее половины его капитала принадлежит российским юрлицам. Кроме того, их выдадут и дочерним компаниям банков, доля государства в которых составляет не менее 50 процентов. Субсидии подстегнут компании к энергичной работе с конечным получателем, что повысит их рентабельность. Хотя сами лизинговые платежи для потребителей уменьшатся ненамного. Приблизительно на 0,3-0,5 процента. До долгосрочная аренда с правом выкупа - хорошая форма приобретения транспорта. Да и маленьким компаниям брать автомобили в лизинг выгодно: у них небольшой оборот и ограниченное число сотрудников. По данным минпромторга, до кризиса по лизинговым схемам продавалось примерно 30-40 процентов коммерческих автомобилей, но финансовые трудности привели "аренду" практически к нулю. Хотя некоторые производители вместе с банками пытались оживить спрос своими силами. Например, Группа "ГАЗ" субсидировала процентные ставки по кредитам Сбербанка для своих покупателей на коммерческие "Газели", "Соболя". По этой акции процентная ставка по кредиту фактически нулевая, но для физических лиц. Теперь же с господдержкой основные потребители ГАЗовских грузовичков, малые предприниматели, смогут покупать не подержанные иномарки, а новые отечественные машины, соответствующие российским стандартам.

Бизнес-кредит по госпрограмме

Малым предпринимателям предоставляется поручительство фонда в размере от 40 до 50% от суммы обязательств заемщика (основной долг плюс проценты за три месяца). Максимальный размер одного поручительства на одного заемщика ограничен 10 млн рублей. Эти параметры применяются с 16 мая 2009 г. и существенно ужесточены: ранее можно было получить поручительство на 50–90% суммы обязательств, включая проценты за весь период, а размер одного поручительства равнялся 15 млн рублей.

Для участия в программе достаточно обратиться в один из 17 банков-участников за получением кредита на приобретение основных либо пополнение оборотных средств.

Впрочем, по отношению к предприятиям сферы торговли существует определенная «дискриминация». По кредитам на пополнение оборотных средств, во-первых, максимальный размер поручительства ограничен 40%, во-вторых, срок займа не должен превышать трех месяцев, и, в-третьих, срок работы предприятия должен составлять не менее одного года (для других заемщиков – не менее трех месяцев).

Действующий в Москве Фонд содействия кредитованию малого бизнеса имеет региональный лимит – запас средств, из которых предоставляется поддержка регионам. Московский фонд более популярен, поскольку его правила более либеральны. В частности, нет ограничений для торговых предприятий, в том числе по кредитам на пополнение оборотных средств; лимит на одного заемщика составляет 30 млн рублей.

Ипотека. Любимые кредиты.

Ипотека - это любимые кредиты банков. Суммы большие, залог твердый, заемщики состоятельные. В 2007-2008 годах такие кредиты расходились как горячие пирожки. Последнее время, конечно условия банков ужесточились, обязателен первоначальный взнос, серьезные требования к залогу. И обращения пошли более интересные - например, рефинансировать ипотеку (поменять валюту кредита с долларов на рубли, изменить структуру кредита, уменьшить ежемесячные платежи) - помогаем и по этим вопросам. Сроки рассмотрение заявок по ипотеке некоторыми банками увеличились, но для некоторых - это единственный серьезный источник дохода, поэтому никуда ипотечный рынок не денется.

Стоит также отметить что ипотека - это не только кредит на приобретение недвижимости, но и под залог имеющейся (в этом даже сами сотрудники банков путаются).

Ипотека - слово греческого происхождения, в переводе означает - залог. В данном блоге мы и будем говорить об ипотечном кредитовании, применительно к недвижимости. Такое же понятие ипотеки закреплено и в ГК РФ. То есть, говорим «ипотека», и понимаем, что кредит выдается под залог недвижимого имущества.
Нужен кредит - заложите недвижимость. Сможете расплатиться с банком - залог снимется, не сможете - заложенное имущество будет продано, а из вырученных средств будет взыскана задолженность перед банком, включая проценты за пользование кредитом. Для банка подобный кредит является достаточно надежным, тем более включается еще дисконт недвижимости, коэффициент кредит/залог. Есть залог - есть ипотека, нет залога - нет ипотеки, и кредит - не ипотечный.

Чтобы лучше понять разницу между ипотечным кредитом и не ипотечным, приведу буквально пример с клиентом на прошлой неделе: Банк выдает кредит под залог имеющейся квартиры, цель кредита - ремонт. Это ипотечный кредит? Ипотечный! Хоть потратить деньги заемщик может на любые цели: ипотека - это залог.
Пример второй: Заемщику банк выдает кредит на покупку квартиры. По коэффициенту платеж/доход и прочим параметрам клиент уверенно проходит по скорингу в банке, залога приобретаемой квартиры не требует. Такой кредит ипотечный, или нет? Нет, это - не ипотечный кредит: залога нет - значит нет ипотеки.