Кредиты под залог

Кредиты под залог имеющейся в собственности недвижимости на любые цели еще год назад были весьма выгодны как для банка, так и для заемщика. Заемщик мог получить крупную сумму под низкий процент, а банк оказывался залогодержателем недвижимости, цена на которую все время увеличивалась. Такую программу предлагал почти каждый банк, при этом не ограничиваясь оформлением в залог только городской квартиры. Банки готовы были кредитовать под залог загородных домов, нежилых помещений, земельных участков и даже недостроенных объектов. Кредит можно было оформить на 10-15 лет, максимальная сумма займа составляла до 80% от стоимости недвижимости, а минимальная ставка — 9,25% в долларах и 11% в рублях. Сейчас банки пересмотрели свое отношение к залоговым кредитам и стали более консервативными. В большинстве случаев банки готовы выдать кредит под залог городской квартиры на короткий срок (до пяти лет) под 15-20% годовых в валюте и 20-25% годовых в рублях.
Также повышенное внимание уделяется оценке квартиры. И расходы на эту процедуру лягут на плечи заемщика. При принятии решения о выдачи кредита банки все чаще руководствуются прежде всего ликвидностью закладываемого объекта. Как рассказали в оценочных компаниях, на первый план выходят именно критерии ликвидности, к которым банки относят местоположение, тип дома, где расположена квартира, характер перекрытий, наличие и возможность согласования произведенных в оцениваемых жилых помещениях перепланировок и т. д. Как правило, оценочные компании определяют для банка рыночную стоимость квартиры — в большинстве случаев путем сравнения оцениваемой квартирами с ее аналогами в данном районе, в домах такого типа и т. д. При принятии решения о сумме кредита банк также руководствуется ликвидационной стоимостью.
Чаще всего банки советуют обратиться за оценкой в аккредитованные самим банком компании. Заемщик вправе обратиться в другую компанию и провести независимую оценку, но банки относятся к этому скептически, и это может стать поводом для отказа в кредите. На практике провести самостоятельную оценку квартиры у независимого оценщика у заемщика не получится. Банк, конечно, не найдет официальных причин не принять такую оценку, но в кредите откажет. Кроме того, сейчас участились случаи, когда банк после получения оценки сокращает стоимость на 10% и от этой суммы выдает в кредит максимум половину

Кредит под залог депозита

До кризиса лишь некоторые банки выдавали потребительские кредиты под залог депозитов, теперь многие финучреждения активно продвигают эту услугу на рынке. На первый взгляд, кредиты под залог банковских вкладов невыгодны для клиентов банков. Проценты по такой ссуде обычно на выше ставки по депозиту, то есть банковский вкладчик не получает прибыль от депозита, а наоборот теряет деньги на погашении займа. Однако кредит под залог депозита – это возможность не столько заработать на вкладе, сколько сэкономить на ссуде: ставка по потребительскому кредиту под залог депозита ниже рыночной (18-25% годовых против рыночных 28-50% годовых). Потребкредиты под залог банковского вклада выгоднее в том случае, если кредит оформлен на период менее срока действия банковского вклада. Например, владелец депозита, рассчитанного на год, хотел бы получить кредит на один месяц. Если же в течение месяца заемщик погасит ссуду, его прибыль – проценты по депозиту минус проценты по ссуде за один месяц. То есть, заработав по годовому депозиту 16-20% годовых, заемщик отдаст банку всего 2-5% за пользование кредитом в течение месяца.

Ломбардное кредитование

Постоянная клиентура у российских ломбардов была всегда, однако если раньше заложенные вещи преимущественно выкупали, то сейчас предпочитают сразу продавать. В основном обращаются супруги и подруги состоятельных людей, которые избавляются от ювелирных украшений, чтобы получить деньги сразу, и соглашаются на большой дисконт.
Теперь большинство клиентов приносят свои вещи в ломбард, чтобы оставить их там навсегда. За январь—февраль 2009 увеличилось количество тех, кто не выкупает свои вещи. Люди сдают, думают, что выкарабкаются, а на самом деле не получается. Люди стали использовать ломбард не для кредитования, чтобы продать какие-то вещи. Что касается «часовых» клиентов, то большинство приносит часы стоимостью от двух до десяти тысяч долларов. Автоломбарды также отмечают рост спроса на свои услуги. «В последние полгода стало много клиентов, закладывающих спецтехнику: фуры, тягачи, грузовые машины. А раньше было больше легковых машин. При залоге спецтехники выплата составляет примерно 50-60% от стоимости автомобиля, для легковых машин она доходит до 80% от стоимости. Залоговое кредитование востребовано у частных предпринимателей, малого и среднего бизнеса. Они как физлица закладывали недвижимость для пополнения оборотных средств, и это было выгоднее, чем брать кредит на предприятие. Ставки в рублях по этому виду кредитования составляют от 24 до 26% годовых, причем банки сейчас отказываются принимать в залог загородную недвижимость.

Ипотека. Любимые кредиты.

Ипотека - это любимые кредиты банков. Суммы большие, залог твердый, заемщики состоятельные. В 2007-2008 годах такие кредиты расходились как горячие пирожки. Последнее время, конечно условия банков ужесточились, обязателен первоначальный взнос, серьезные требования к залогу. И обращения пошли более интересные - например, рефинансировать ипотеку (поменять валюту кредита с долларов на рубли, изменить структуру кредита, уменьшить ежемесячные платежи) - помогаем и по этим вопросам. Сроки рассмотрение заявок по ипотеке некоторыми банками увеличились, но для некоторых - это единственный серьезный источник дохода, поэтому никуда ипотечный рынок не денется.

Стоит также отметить что ипотека - это не только кредит на приобретение недвижимости, но и под залог имеющейся (в этом даже сами сотрудники банков путаются).

Ипотека - слово греческого происхождения, в переводе означает - залог. В данном блоге мы и будем говорить об ипотечном кредитовании, применительно к недвижимости. Такое же понятие ипотеки закреплено и в ГК РФ. То есть, говорим «ипотека», и понимаем, что кредит выдается под залог недвижимого имущества.
Нужен кредит - заложите недвижимость. Сможете расплатиться с банком - залог снимется, не сможете - заложенное имущество будет продано, а из вырученных средств будет взыскана задолженность перед банком, включая проценты за пользование кредитом. Для банка подобный кредит является достаточно надежным, тем более включается еще дисконт недвижимости, коэффициент кредит/залог. Есть залог - есть ипотека, нет залога - нет ипотеки, и кредит - не ипотечный.

Чтобы лучше понять разницу между ипотечным кредитом и не ипотечным, приведу буквально пример с клиентом на прошлой неделе: Банк выдает кредит под залог имеющейся квартиры, цель кредита - ремонт. Это ипотечный кредит? Ипотечный! Хоть потратить деньги заемщик может на любые цели: ипотека - это залог.
Пример второй: Заемщику банк выдает кредит на покупку квартиры. По коэффициенту платеж/доход и прочим параметрам клиент уверенно проходит по скорингу в банке, залога приобретаемой квартиры не требует. Такой кредит ипотечный, или нет? Нет, это - не ипотечный кредит: залога нет - значит нет ипотеки.