Как уменьшить платежи по кредиту?

Государственная программа помощи проблемным заемщикам, которую с начала 2009 года должно проводить АИЖК (точнее, его "дочка" - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов АРИЖК), до сих пор не начала работать в полную силу. Пока трудно оценить, какое количество проблемных заемщиков в принципе смогут воспользоваться государственной поддержкой. Поэтому сегодня многие заемщики, не ожидая "милостей от природы" (то есть государства), пытаются решить свои проблемы собственными силами и ведут переговоры с банками.
Конечно, надеяться на то, что банк "перепишет" кредитный договор себе в убыток, было бы наивно. Но тем не менее просить уменьшения ежемесячного платежа все-таки вполне реально - на определенных условиях.

Вариант 1. Уменьшение платежа за счет увеличения срока кредитования.

Пример. Сумма кредита - 1 200 000 рублей под 13,7% годовых (взят в августе 2008 года). Ежемесячный платеж - 28 500 рублей.

Можно ли увеличить срок погашения до 10 лет? Ответ: да, можно. Но... При увеличении процентной ставки до 23,5% - таковы сегодня условия ипотечного кредитования этим банком. Ставка, прямо скажем, фактически "запретительная". Однако даже при таких драконовских условиях ежемесячный платеж станет меньше примерно на 5 тысяч рублей (с учетом, что часть "тела" кредита уже погашена). Воспользовавшись услугой кредитного консультанта, при умении вести переговоры есть надежда пересчитать кредит в банке и со старой процентной ставкой. Либо найти на рынке другие, более приемлемые варианты.

Вариант 2. Уменьшение платежа за счет перекредитования в другом банке.

Хотя ставка по таким кредитам выше обычной, предлагаемой этим же банком, она оказалась ниже, чем в "Варианте 1" - 18,15% годовых. А ежемесячный платеж при сроке погашения в 10 лет - около 18 тысяч рублей (то есть на 10 тысяч меньше нынешнего).
Правда, в этом упрощенном расчете не учтены минимум два дополнительных момента. Первый: стоимость получения нового кредита (потребуются еще одна оценка квартиры, новая страховка потери закладываемого имущества, а также жизни, здоровья заемщика, новая оплата комиссионных банку за выдачу денег, услуг нотариуса и госрегистратора). Второй: придется совместно с обоими банками решать вопрос с "двойным" обременением заложенной квартиры (если, конечно, у заемщика нет другого подходящего незаложенного имущества). Поскольку первый банк не снимает обременение, пока кредит не погашен полностью. А второй может не дать денег, пока залог не оформлен.

Тем не менее в прошлом году, когда процедуры рефинансирования использовались довольно активно, многие банки применяли схемы одновременного снятия старого и оформления нового залога на одну и ту же квартиру.

Вариант 3. Уменьшение платежа за счет приостановления уплаты "тела" кредита.

Если все же перекредитование в другом банке оказалось слишком сложным делом, можно попробовать еще один вариант договориться со своим банком. Ежемесячный платеж банку состоит из двух частей: основного долга и процентов по нему. Можно попросить кредитора временно приостановить взимание основного "тела" кредита и платить ему только проценты. При этом возвращение основного долга отодвигается без штрафных санкций. А размер суммы выплачиваемых процентов (которые при аннуитетных платежах уменьшаются с каждым месяцем) замораживается на уровне, соответствующем величине основного долга. В результате банк не только ничего не теряет, но и получает дополнительную прибыль за счет переплаты процентов, хотя основной долг ему возвращается с запозданием. Такой способ, кстати, широко используется за рубежом.

SMS досрочное погашение

Ряд клиентов "Ренессанс Кредита" получили SMS с предложением о досрочном погашении кредита. На "горячей линии" "Ренессанс Кредита" заемщикам объясняют, что "в связи с финансовым кризисом" ставка по кредитам может быть повышена на основании условий договора. Сейчас декларируемые ставки по кредитным картам — 24% годовых на приобретение товаров и 36% годовых при снятии наличных, по нецелевым кредитам наличными от 12% годовых. Эффективная ставка по кредитному портфелю банка — 37%.
Предлагать заемщикам досрочно погасить кредиты — крайняя мера для любого банка, свидетельствующая о его сложном положении, поскольку таким образом он сокращает объем качественных активов. С предложением досрочно погасить кредиты к заемщикам обращался также Росевробанк.
Сомневаемся, что "Ренессанс Кредит" сможет в значительной степени реализовать требования о досрочном погашении кредитов. "Для того чтобы заемщики погасили долг досрочно, ставки должны быть радикально подняты, но банку придется это обосновать.
Другие крупные розничные банки тоже могут использовать подобные способы привлечения средств. Напоминаем, что банк не имеет права в одностороннем порядке повышать ставку по кредиту.

Быстрый кредит

До осени прошлого года без малого никто из моих знакомых не сталкивался с задержками по зарплате. Некоторые и отнюдь полагали, что это явление из начала 1990−х, насовсем ушедшее из нашей жизни. А что делать, когда запаса нет. Компенсировать преходящий "разрыв ликвидности" можно, не выходя из дома. Пару лет вспять в России начали являться центры микрофинансирования, которые выдают займы при наличии минимума документов и на небольшие суммы - от 2 тыс. до 50 тыс. руб. Принципы работы у всех игроков на этом рынке одинаковые: по телефону оставляете заявку оператору, позже чего вам перезванивает менеджер и договаривается о встрече. Менеджер приходит к вам домой (по месту прописки - это обязательное обстоятельство всех игроков на этом рынке), и вы заполняете заявление. Агент кредитора оставляет вам банковскую карту, а уходя от вас, обещает, что не позднее 48 часов вслед за тем встречи вы сможете употребить лежащими на карте средствами. Заем выдается на 26, 39 или 52 недели.
Кредитная карта здесь тоже может служить выходом. Тут следует поискать банки выпускающие кредитки с грейс-периодом - льготным периодом кредитования (бесплатного пользования кредитом в течение определенного срока). Вы оплачиваете кредиткой пункт прайса или услугу, и у вас есть от 30 до 60 дней на то, чтобы погасить должок без уплаты процентов. Это благоприятно и выгодно при условии возможности всюду расплачиваться "пластиком". Грейс-период распространяется на все без исключения операции, в том числе и снятие наличных. К сожалению, не всякий заемщик подойдет под требования, которые установил банк: кроме стандартного пакета (паспорта, второго документа, справки о доходах) должно быть подтверждено присутствие у потенциального заемщика имущества (автомобиля, квартиры, дома или земельного участка). Он кроме того не даст денег, если вы моложе 25 лет, а стаж на последнем месте работы - менее одного года. Кредитка нам нужна как инструмент для подстраховки от временного безденежья. Потому лучше еще до зарплатных перебоев побеспокоиться о кредитном "пластике", иначе, увидев, что финансовые средства на вашу карту поступают нерегулярно, банк легко откажет.

Почему банки не выдают кредиты?

Хотя государство выделяет средства на кредитование Банки сегодня вкладывают выделенные средства в валюту. Кредитование реальных секторов экономики страны и населения создает им определенные сложности. Причиной тому являются большие риски невозвратов кредитов заемщиками (дефолты), а также плохо продуманная система проверки клиентов (скоринг), которая приводит к отказам в предоставлении кредита порой абсолютно платежеспособным заемщикам.

Перестали работать прежние механизмы оценки рисков. Еще один фактор, мешающий запустить механизм кредитования, – соблазн легких заработков на валютных спекуляциях (банкирам в ситуации гарантированной девальвации рубля проще купить доллары и получить гарантированную доходность в 10–20%, чем ту же доходность, но через больший срок и с бóльшими рисками по кредиту. Однако долго держаться такие банки не смогут. Учитывая последние высказывания руководителей Минфина РФ, Банка России, часть подобных банков будет просто исчезнет.

Однако определенная часть банков наоборот окрепнет. Государство расширит им доступ к ресурсам Банка России и Минфина РФ, упростит способы получения денежных средств. И желательно в Новом Году открывать вклады и счета, брать кредит именно в таких банках. Какие именно банки окажутся в более устойчивом положении Вам подскажет кредитный консультант. Специалисты с опытом работы в финансовой, банковской сфере безусловно будут хорошим подспорьем для населения в данной ситуации.