Кредитование арендодателей

Сейчас многие арендаторы из-за падения выручки и, как следствие, снижения доходов, вынуждены отказываться от аренды дорогих офисов и складов в пользу более демократичных предложений. Таким образом, появилась реальная возможность для развития бизнеса тех, кто способен оптимально соотнести спрос и предложение на рынке данных услуг и предоставить то, что востребовано именно сейчас. Речь идет как о ценовой политике, так и о качестве предлагаемых услуг. Продукт универсален, он разработан для любых отраслей. Представителям же отрасли предлагается воспользоваться на индивидуальных условиях, поскольку залоговое обеспечение не вызывает вопросов.

Бизнес-кредит по госпрограмме

Малым предпринимателям предоставляется поручительство фонда в размере от 40 до 50% от суммы обязательств заемщика (основной долг плюс проценты за три месяца). Максимальный размер одного поручительства на одного заемщика ограничен 10 млн рублей. Эти параметры применяются с 16 мая 2009 г. и существенно ужесточены: ранее можно было получить поручительство на 50–90% суммы обязательств, включая проценты за весь период, а размер одного поручительства равнялся 15 млн рублей.

Для участия в программе достаточно обратиться в один из 17 банков-участников за получением кредита на приобретение основных либо пополнение оборотных средств.

Впрочем, по отношению к предприятиям сферы торговли существует определенная «дискриминация». По кредитам на пополнение оборотных средств, во-первых, максимальный размер поручительства ограничен 40%, во-вторых, срок займа не должен превышать трех месяцев, и, в-третьих, срок работы предприятия должен составлять не менее одного года (для других заемщиков – не менее трех месяцев).

Действующий в Москве Фонд содействия кредитованию малого бизнеса имеет региональный лимит – запас средств, из которых предоставляется поддержка регионам. Московский фонд более популярен, поскольку его правила более либеральны. В частности, нет ограничений для торговых предприятий, в том числе по кредитам на пополнение оборотных средств; лимит на одного заемщика составляет 30 млн рублей.

Более четверти россиян должны банкам

Более четверти россиян (26%) на данный момент имеют непогашенный кредит. Как правило, это жители малых городов (30%), 25-44-летние (30-35%), а также те, кто без труда могут позволить себе приобретать вещи длительного пользования (31%). Тем не менее, 74% наших сограждан невыплаченных кредитов не имеют. Чаще это москвичи и петербуржцы (80%), пожилые респонденты (90%) и те, кому денег хватает на продукты, а покупка одежды вызывает затруднения (78%).
Чаще всего россияне берут кредит на покупку автомобиля (22%) и на неотложные нужды (21%). 18% берут ссуду на аудио-, видео-, бытовую технику, телефоны, 14% - на ремонт жилья, 12% - на приобретение недвижимости, 10% - мебели. Реже всего целью получения кредита оказываются образовательные, медицинские и другие услуги (5%), покупка компьютерной техники (4%). Материально обеспеченные, как правило, берут ссуды на автомобиль (32%), среднеобеспеченные - на неотложные нужды (23%) и недвижимость (14%), малообеспеченные - на покупку аудио-, видео - и бытовой техники, телефонов (22%) и на ремонт (24%)

Кредит как Вам надо!

В условиях снижения ставок, многие начинают привлекать низкими ставками. Но конечно на ноль процентов рассчитывать пока рано. Так, что внимательно читайте условия кредитного договора, чтобы получить кредит как Вам надо!

Йа кредитко!

Поддержим историю с креветкой... Как известно в рунете популярен жаргон падонкафф, он же «Олбанский язык» («Олбанскей йазыг»), стиль русского языка с нарочно неправильным написанием слов, характерных для сленгов. Сленг породил множество стереотипных выражений и мемов, в частности, с ним связывают «превед медвед», "красавчег", "йа криведко" Так вот этот жаргон развивается, переходит и в оффлайн. Совсем недавно один кредитный менеджер в банке выдал клиенту кредитку с большим лимитом. Тот на радостях завопил "Йа кредитко!", живо изобразил на конверте креветку и подарил менеджеру. На что получил ответ: "Дельта банчег! Карточга в подарунчег!"

Кредиты подешевеют

Руководство российского Центробанка взяло пример со своих зарубежных коллег и приняло решение о снижении ставки рефинансирования - процентов, под которые ЦБ выдает кредиты другим банкам. С 24 апреля ставка снизится на 0,5% и составит 12,5% годовых. Решение о снижении принимается впервые с июня 2007 года. На протяжении почти двух лет Центробанк активно повышал ставку рефинансирования. С 19 июня 2007 г. она выросла на 3%. Таким образом ЦБ пытался ограничить инфляцию, постоянно увеличивавшуюся из-за притока в страну нефтедолларов. Отказаться от такой политики подчиненных Сергея Игнатьева не заставил и финансовый кризис - 12 ноября ставка была увеличена на 1%. Для специалистов решение ЦБ РФ о снижении ставки не стало неожиданностью. Впрочем, у снижения ставки будут положительные последствия, которые ощутят обычные граждане. Более низкая ставка позволит бланкам снижать проценты по кредитам населению. Безусловно, любое снижение ставки рефинансирования Центробанка отразится на стоимости денежных ресурсов. Возможно, снижение на 0,5 процентного пункта не будет очень заметно для экономики, но здесь важен сам тренд.

Отношение к кредитам

Ожидалось, что кризис заставит пересмотреть россиян финансовую политику своих семей. Но результаты исследований показали, что кредиты отнюдь не пугают. Исследование выявило, что 77% россиян, нуждающихся в кредите, хотят его получить, несмотря на все экономические бури. К проекту под названием "кредит" не готовы сейчас лишь немногим менее 1/4 наших соотечественников. Такой финансовый оптимизм вполне объясним.
В преддверии экономического кризиса около 40% россиян жили "в кредит", тратя на его погашение не менее 10% от своего ежемесячного дохода. Получается, что такой образ жизни для многих стал вполне комфортен. Большая часть опрошенных и сейчас отмечает, что в случае необходимости не откажет себе в кредите. "Необходимость" эта у всех разная. Чаще всего - в 46% случаев - участники опроса брали кредиты на неотложные нужды (покупка одежды, еды, лечения). Треть обратилась в банки с целью перекредитования: большинство из заемщиков таким образом намеревалось рассчитаться с другим банком, в котором истекал срок погашения кредита. На третьем месте по популярности автокредиты - порядка 26% от всех обращений за кредитами. Желающих оформить ипотеку сейчас немного. Но и банки в свою очередь предпочитают не рисковать крупными суммами - отказы в выдаче ипотечного кредита стали обычным явлением. Итог исследования вполне оптимистичен: в стране наблюдается снижение размеров кредитования, но сохраняются его объемы. Другими словами: количество выдаваемых кредитов упало, но незначительно, при этом уменьшился размер сумм, выдаваемых в долг.

Ипотека, вирус невозврата

Сегодня он поражает многих заемщиков. Если человек видит, что сосед не платит по кредиту без всяких неприятных для себя последствий, то и сам частенько решает тоже не платить. Система кредитования населения по-строена таким образом, что заемщик должен знать: при невозврате кредита он потеряет значительно больше. Мнение о том, что нельзя давать кредит тем, у кого нет накоплений на первоначальный взнос в размере не менее 30 процентов, справедливо, но не бесспорно. Все зависит от человека, его доходов, социального статуса и других факторов. В тех случаях, когда заемщик не понес никаких затрат на приобретение и имущества, стимул к возврату долга у него минимальный. Другая категория заемщиков рассчитывала на стабильный доход и гарантированную работу. Однако мировой финансовый кризис и спад производства внесли свои коррективы, о которых никто даже подумать не мог еще полгода назад. Особенно пострадали те, кто бар кредит в долларах. Если курс доллара, например, растет, то у заемщика увеличивается нагрузка на бюджет. Это может спровоцировать рост неплатежей по кредитам. С другой стороны, если указанные индексы будут падать, то и размеры платежей начнут уменьшаться, а здесь уже пострадает банк.

Кредитная карта с бонусом

Банковские кредитные карты уже давно перестали быть тем, чем они являются на самом деле, - кусочком пластика, которым можно расплатиться за еду, одежду, бензин и т.д. Они незаменимы при поездках за границу, ими можно пользоваться для бронирования гостиниц и аренды автомобилей. Но и этим функции пластика не исчерпываются. Сегодня по кредитной карте можно проходить в метро, получать бонусы, не говоря уже о том, что карта служит индикатором статуса ее владельца. Многие банки сегодня предлагают кобрендинговые карты, при оплате которыми клиентам предоставляют существенные скидки или бонусы партнеры банка. Причем это не обязательно должны быть торговые сети. Партнерами банка могут быть авиа-, железнодорожные, автобусные компании, музеи, кинотеатры, развлекательные клубы, отели, образовательные центры, а также рестораны и магазины по всему миру. Кобрендинговые карты обладают преимуществом перед обычными кредитными картами, так как позволяют клиенту не только оплачивать безналичным путем покупки и услуги, пользоваться средствами банка, но и получать привилегии от партнера (бонусы, подарки)

Кредит гусями и коровами

В некоторых регионах фермерам раздают птенцов в кредит. Гусенок трех недель от роду стоит 253 рубля. Вроде бы - мелочь. Но за лето птица нагуливает десяток кило живого веса буквально на подножном корме. И длинношеих можно продать уже за 1500 рублей. То есть реальная прибыль - больше «штуки» с гусиного носа. При этом надо будет вернуть через полгода лишь первоначальную стоимость гусенка. Понятно, что птенцов по осени считают и не все малыши могут дожить до состояния чистой прибыли. Но фермеры готовы рискнуть - берут гусей сотнями. У проекта «Га-га» будет большое антикризисное продолжение. Сельчанам предлагают брать в кредит коров! Эта животина, конечно, подороже - тянет на 25 тысяч рэ. Поэтому первые полтора года придется отдавать процент по кредиту каждый день - по 10 литров молока на местный молзавод. Но очереди за буренками пока нет. Народ у нас все-таки солидарен с котом Матроскиным: если молоко отдавать, зачем тогда корова?! В Кемеровской области всем, кто из-за кризиса лишился работы или существенно потерял в зарплате, предлагают помочь землей. По 10 соток на брата. Огороды даже вспашут бесплатно. Только сажай картошку и жди урожая. Надо не лениться, а всем, кому позволяет здоровье, посадить весной картофель, чтобы быть уверенным в завтрашнем дне. Клубни для посадки можно приобрести по льготной цене - всего 6 рублей за кило. Правда, больше 250 кг в одни руки продавать не будут: чтобы спекуляций не было.

Отдых в кредит

В преддверии лета традиционно строят планы на отдых. «Отпуск под проценты», как и другие сегменты кредитного рынка, переживает не лучшие времена. Часть банков отказалась от таких программ, однако некоторые их сохранили, ведь на отдых, как правило, заемщики берут у банков сравнительно небольшие суммы – не более 300 тысяч рублей. Средняя ставка по программам – 19% годовых. Средняя сумма – 50–200 тысяч рублей. Отдых в кредит является разновидностью потребительского кредитования. Он появился на российском рынке кредитования несколько лет назад и является более привлекательным для клиентов, собравшихся в отпуск, чем нецелевое потребительское кредитование, с точки зрения ставок. При целевом кредитовании на отдых банки запрашивают у клиента предоставления счета из туристического агентства и производят оплату тура безналичным расчетом. Клиенты наличных денег на руки не получают. Это дает банку дополнительные гарантии платежеспособности клиента. Некоторые из банков, осуществляющих целевое кредитование на отдых, требуют от клиентов внесения первоначального взноса за тур (10–15%), что является дополнительной мерой безопасности для кредитной организации. Взамен заемщик получает ставку более выгодную, чем при потребительском кредитовании. Страхование настоятельно рекомендуется банком, но если вы откажетесь ставка возрастет. В преддверии лета можно констатировать, что выбор у желающих отдохнуть есть. Ну а за удовольствие нужно платить, в том числе и процентами.

Конвертация кредитов

Сложности, с которыми сегодня сталкиваются держатели договоров валютных кредитов, понятны всем. Обвал рубля в последнем квартале 2008 года, серьезно затруднил расчеты с банками как раз тех заемщиков, которые стремились сэкономить и в свое время брали кредиты при постоянно падающем долларе.
Ситуация с рефинансированием займов в каждом банке индивидуальная. Документы, необходимые для конвертации кредита, включают в себя заявление на рефинансирование по форме банка, а также некоторые подтверждения того, что клиент не в состоянии продолжать выплаты по валютному кредиту в полном объеме по объективным причинам. К таким причинам относится, скажем, потеря предыдущего места работы, или сокращение заработной платы в связи с «неполной рабочей неделей», или какие-либо схожие факторы. Бόльшая же часть необходимого пакета совпадает с теми же документами, которые представляет клиент, желающий получить одобренный кредит: паспорт; загранпаспорт или страховое пенсионное свидетельство (второй документ); справка 2-НДФЛ или «по форме банка» в случае «серого» дохода заемщика и так далее.

Какие берут кредиты

Последние опросы показывают, что на сегодняшний день кредит взяли более 60% россиян. Чаще всего люди берут деньги у банков под процент на покупку каких-то бытовых вещей, например, телевизора или стиральной машины. Таковых, по данным социологов, 50%.
В докризисные времена для большинства выплата подобных займов не была проблематичной, поэтому граждане пользовались ими весьма активно и даже, по мнению многих финансистов, «закредитовывались», то есть брали больше, чем нужно, не боясь проблем с возвратом. Каждый третий (34%) взял кредит на неотложные нужды – суммы по такому займу тоже, как правило, были не очень большими. Еще 14% взяли в долг у банкиров на покупку автомобиля, это уже серьезнее. На ипотеку решились 8% респондентов, и это уже чаще всего очень солидные долги. Наименее популярны у нас кредиты на образование (1%) и развитие бизнеса (2%).
Некоторые банки, которые специализировались на потребительском кредитовании, могут обанкротиться. Из-за невыплат по кредитам может подняться вторая волна спада, которая накроет и банковскую систему.

Кредит под залог депозита

До кризиса лишь некоторые банки выдавали потребительские кредиты под залог депозитов, теперь многие финучреждения активно продвигают эту услугу на рынке. На первый взгляд, кредиты под залог банковских вкладов невыгодны для клиентов банков. Проценты по такой ссуде обычно на выше ставки по депозиту, то есть банковский вкладчик не получает прибыль от депозита, а наоборот теряет деньги на погашении займа. Однако кредит под залог депозита – это возможность не столько заработать на вкладе, сколько сэкономить на ссуде: ставка по потребительскому кредиту под залог депозита ниже рыночной (18-25% годовых против рыночных 28-50% годовых). Потребкредиты под залог банковского вклада выгоднее в том случае, если кредит оформлен на период менее срока действия банковского вклада. Например, владелец депозита, рассчитанного на год, хотел бы получить кредит на один месяц. Если же в течение месяца заемщик погасит ссуду, его прибыль – проценты по депозиту минус проценты по ссуде за один месяц. То есть, заработав по годовому депозиту 16-20% годовых, заемщик отдаст банку всего 2-5% за пользование кредитом в течение месяца.

Советы заемщику. Потребительский кредит.

Совет № 1
Разберитесь в системе погашения

Знакомясь с кредитными программами различных банков важно обратить внимание на условия погашения кредита. Здесь есть свои тонкости, разобравшись в которых, заемщик может выбрать наиболее удобную для себя систему. Аннуитетный способ погашения кредитного долга наиболее удобен для заемщика, к тому же большинство банков, предлагают, как правило, именно его. При аннуитетном погашении выплаты совершаются согласно графику платежей, при этом заемщик вносит одинаковую сумму каждый месяц. Одна часть этой суммы идет на погашение основного долга, а другая - на погашение процентов по кредиту. При наличии в банке ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, аннуитетный платеж будет состоять из трех составляющих: основной долг, проценты по кредиту, начисляемые на остаток по счете, и комиссия, которая, как правило, начисляется уже на всю сумму кредита.

Совет № 2
Не спешите гасить кредит досрочно

Перед подписанием кредитного договора следует выяснить, каковы условия досочного погашения, а также - существует ли в предлагаемой программе возможность частичного досрочного погашения. Некоторые банки взимают за досрочное погашение потребительского кредита дополнительную плату, которая может составлять 1%-10% от суммы досрочного погашения. Банкам гораздо выгоднее получать платежи на протяжении всего срока кредита, поэтому они вводят мораторий на досрочное погашение: закрыть кредит можно, как правило, лишь в установленный срок, который колеблется в пределах от 1 до 6 месяцев. Что же касается возможности частичного досрочного погашения, то большинство банков заранее устанавливают для этого минимальную сумму.

Совет № 3
Платите аккуратно

Как правило, погашение потребительского кредита не вызывает трудностей у заемщиков: сегодня сделать взнос можно практически везде - в отделениях самого банка, дополнительных офисах, банкоматах, специальных операционных кассах и даже почтовых отделениях. Поэтому, чтобы избежать лишних проблем и волнений, лучше гасить кредит аккуратно и в срок, тем более, то многие банки предусматривают систему поощрения добросовестных заемщиков. При последующем кредитовании банк может предоставить более мягкие и гибкие условия: снизить годовую процентную ставку, выдать более крупную сумму, или предоставить возможность взять кредит без поручителей.

Частные кредиты от инвестора

В условиях кризиса частные кредиты или кредиты от инвестора – реальная альтернатива банковским кредитам. Если Вы не можете получить кредит в банке – не отчаивайтесь, решение проблемы существует! Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям крайне сложно получить кредит для бизнеса в силу целого ряда причин. В условиях кризиса вероятность получить кредит на развитие бизнеса в банке минимальна. Однако выход есть! Частные кредиты можно получить на срок до 2-х лет, сумма кредита зависит от потребностей заемщика. Отношения заемщика и кредитора оформляются договором, залогом для обеспечения гарантий возврата частного кредита может выступать недвижимость и иное имущество. Возврат кредита производится ежемесячно, равными платежами, однако, возможны и иные варианты погашения задолженности. Спрос на услуги частного кредитования будет только расти. Учитывая неблагоприятные экономические прогнозы, ситуация с кредитами для бизнеса вряд ли кардинальным образом изменится в ближайшее время. Вместе с тем заинтересованность бизнеса и его потребности в кредитовании только растут. Именно этим обусловлено введение новой услуги по организации частного кредитования. Максимально быстрая адаптация к новым условиям кредитного рынка в России является крайне важной для эффективного развития. Клиенты должны получать то, что они хотят в данный момент, а это не что иное, как возможность гарантированно получить кредит – частный или банковский, значения не имеет.

Объединение кредитов

Российские банки начали предлагать реструктуризацию кредитов даже тем заемщикам, доходы которых не снизились в результате кризиса. Суть предложения для заемщиков заключается в увеличении срока любого кредита максимально до семи лет и отсрочке выплат по основному долгу на срок три-шесть месяцев. Если заемщик согласится предоставить обеспечение ставка может быть снижена. Реструктурировать таким образом можно любой выданный банком кредит, а также задолженность по кредитной карте. Заемщику не нужно подтверждать снижение доходов. Банки хотят сохранить кредитный портфель и не допустить увеличения просрочки по платежам.

Оди

Ипотека оживится в 3 квартале

В ближайшие полгода на рынке ипотечного кредитования должно произойти оживление. Как показывает анализ рынка, интерес покупателей увеличивается на вторичном рынке, это найдет отражение в оживлении рынка ипотечного кредитовании в 3 квартале 2009 года. Рынок ипотеки в России сохранится, несмотря на кризис, но к вопросу получения кредита нужно подходить осторожно, нужно правильно оценивать свои возможности. Тенденция вовлечения людей в ипотеку постоянно в росте. Даже в период бурного роста российской экономики, накоплений собственных средств граждан не хватало на улучшение жилищных условий. Поэтому ипотека в нашей стране будет востребована всегда, после текущего спада обязательно начнется рост.

Бизнес кредит

Сейчас для многих предприятий актуально получение бизнес кредита. Часто для малых предприятий Банк предоставляет отсрочку в погашении основного долга с одновременным увеличением срока действия кредитного договора и соответствующим пересчетом (уменьшением) суммы ежемесячных платежей по кредиту. Финансовый кризис привел к ухудшению состояния многих предприятий, в том числе, субъектов малого и среднего бизнеса. Часть банков стремятся идти навстречу своим заемщикам, имеющим, в целом, устойчивое состояние и пострадавшим из-за временного кризиса. Как правило, банки увеличивают сроки кредитов, предоставляют отсрочки по выплате долга. Существуют и Фонды содействия кредитованию малого бизнеса. Сейчас поручительство фонда предоставляется в объеме до 50 млн рублей для микропредприятий и до 70 млн рублей – для малых предприятий. До 70% от суммы обязательств заемщика увеличилась и относительная величина поручительства. Кроме того, для облегчения доступа предпринимателей к альтернативным источникам финансирования создана система микрофинансирования организаций под конкретные проекты. Это уже не бюджетные деньги, а банковские. В выборе оптимальной программы кредитования бизнеса поможет кредитный консультант.

credit@odibank.com

Как уменьшить платежи по кредиту?

Государственная программа помощи проблемным заемщикам, которую с начала 2009 года должно проводить АИЖК (точнее, его "дочка" - Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов АРИЖК), до сих пор не начала работать в полную силу. Пока трудно оценить, какое количество проблемных заемщиков в принципе смогут воспользоваться государственной поддержкой. Поэтому сегодня многие заемщики, не ожидая "милостей от природы" (то есть государства), пытаются решить свои проблемы собственными силами и ведут переговоры с банками.
Конечно, надеяться на то, что банк "перепишет" кредитный договор себе в убыток, было бы наивно. Но тем не менее просить уменьшения ежемесячного платежа все-таки вполне реально - на определенных условиях.

Вариант 1. Уменьшение платежа за счет увеличения срока кредитования.

Пример. Сумма кредита - 1 200 000 рублей под 13,7% годовых (взят в августе 2008 года). Ежемесячный платеж - 28 500 рублей.

Можно ли увеличить срок погашения до 10 лет? Ответ: да, можно. Но... При увеличении процентной ставки до 23,5% - таковы сегодня условия ипотечного кредитования этим банком. Ставка, прямо скажем, фактически "запретительная". Однако даже при таких драконовских условиях ежемесячный платеж станет меньше примерно на 5 тысяч рублей (с учетом, что часть "тела" кредита уже погашена). Воспользовавшись услугой кредитного консультанта, при умении вести переговоры есть надежда пересчитать кредит в банке и со старой процентной ставкой. Либо найти на рынке другие, более приемлемые варианты.

Вариант 2. Уменьшение платежа за счет перекредитования в другом банке.

Хотя ставка по таким кредитам выше обычной, предлагаемой этим же банком, она оказалась ниже, чем в "Варианте 1" - 18,15% годовых. А ежемесячный платеж при сроке погашения в 10 лет - около 18 тысяч рублей (то есть на 10 тысяч меньше нынешнего).
Правда, в этом упрощенном расчете не учтены минимум два дополнительных момента. Первый: стоимость получения нового кредита (потребуются еще одна оценка квартиры, новая страховка потери закладываемого имущества, а также жизни, здоровья заемщика, новая оплата комиссионных банку за выдачу денег, услуг нотариуса и госрегистратора). Второй: придется совместно с обоими банками решать вопрос с "двойным" обременением заложенной квартиры (если, конечно, у заемщика нет другого подходящего незаложенного имущества). Поскольку первый банк не снимает обременение, пока кредит не погашен полностью. А второй может не дать денег, пока залог не оформлен.

Тем не менее в прошлом году, когда процедуры рефинансирования использовались довольно активно, многие банки применяли схемы одновременного снятия старого и оформления нового залога на одну и ту же квартиру.

Вариант 3. Уменьшение платежа за счет приостановления уплаты "тела" кредита.

Если все же перекредитование в другом банке оказалось слишком сложным делом, можно попробовать еще один вариант договориться со своим банком. Ежемесячный платеж банку состоит из двух частей: основного долга и процентов по нему. Можно попросить кредитора временно приостановить взимание основного "тела" кредита и платить ему только проценты. При этом возвращение основного долга отодвигается без штрафных санкций. А размер суммы выплачиваемых процентов (которые при аннуитетных платежах уменьшаются с каждым месяцем) замораживается на уровне, соответствующем величине основного долга. В результате банк не только ничего не теряет, но и получает дополнительную прибыль за счет переплаты процентов, хотя основной долг ему возвращается с запозданием. Такой способ, кстати, широко используется за рубежом.